Jak obliczyć ratę kredytu – raty równe i malejące
W skrócie: Rata równa (annuitetowa) jest stała, ale większa część początkowych rat to odsetki. Rata malejąca jest wyższa na początku, ale całkowity koszt bywa niższy. Rata nie powinna pochłaniać zbyt dużej części dochodu.
Reklama i przejrzystość. Na tej stronie są linki partnerskie – jeśli po kliknięciu zawrzesz umowę, możemy otrzymać wynagrodzenie od partnera, co nie zwiększa Twojego kosztu. Oferty wybieramy według opisanych zasad, a kolejność nie jest rankingiem jakości. Więcej informacji.
Raty równe (annuitetowe)
Wzór: R = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kwota kredytu, r – oprocentowanie miesięczne (roczne podzielone przez 12), a n – liczba rat. Przy 20 000 zł, 12% rocznie i 36 ratach rata wynosi około 664 zł.
Raty malejące
Kapitał spłacasz w równych częściach, a odsetki liczone są od malejącego salda. Pierwsze raty są najwyższe, kolejne coraz niższe. Zazwyczaj całkowity koszt odsetek jest niższy niż przy ratach równych, ale wymaga to wyższego dochodu na starcie.
Równe czy malejące – porównanie
| Cecha | Raty równe | Raty malejące |
|---|---|---|
| Wysokość raty | Stała | Maleje |
| Rata na początku | Niższa | Wyższa |
| Koszt odsetek | Wyższy | Niższy |
| Przewidywalność | Wysoka | Wysoka |
Jak dobrać ratę do budżetu
- Spisz stałe wydatki i zostaw bufor na nieprzewidziane sytuacje.
- Zsumuj istniejące raty – wlicza się je do zdolności kredytowej (zdolność kredytowa).
- Sprawdź, jak zmieni się rata po wydłużeniu lub skróceniu okresu.
Skorzystaj z kalkulatora kredytu, aby porównać warianty.
Sprawdź aktualne oferty partnerów
Reklama
Pożyczka ratalnaMiniratka
- Pierwsza pożyczka do 150 000 zł
- Spłata w ratach, także na dłuższe okresy
- Wniosek online
Przykład reprezentatywny partnera: RRSO 11,61%, całkowita kwota kredytu 10 000 zł, do zapłaty 11 791,18 zł, oprocentowanie stałe 3,99%, koszt 1 791,18 zł (prowizja 1 087,35 zł, odsetki 695,73 zł), 36 miesięcy, rata ok. 332,23 zł. Udzielenie zależy od oceny zdolności kredytowej.
Przejdź do ofertyReklama
Kredyt konsolidacyjnyPlus1 – kredyt konsolidacyjny
- Kwota: 10 000–100 000 zł, okres: 2–12 lat
- Dla osób ze stabilnym dochodem, także z drobnymi opóźnieniami w BIK
- Łączy zobowiązania w jedną ratę
Przykład reprezentatywny partnera: RRSO 18,78%, całkowita kwota kredytu 45 000 zł, oprocentowanie stałe 14,50%, całkowity koszt 38 479,35 zł (odsetki 31 279,35 zł, opłata administracyjna 7 200 zł), do zapłaty 83 479,35 zł, 96 rat po ok. 869,58 zł.
Przejdź do ofertyReklama
Pośrednik pożyczkowyYouKredyt
- Bezpłatne połączenie z pożyczkodawcami z całej Polski
- Kwota: 100–150 000 zł, okres: 1–120 miesięcy
- Wymogi: 18+ lat, dowód osobisty, konto bankowe
Przykład reprezentatywny partnera: RRSO 11,61%, całkowita kwota kredytu 10 000 zł (bez kredytowanych kosztów). Pełne warunki i koszty zależą od wybranej oferty.
Przejdź do ofertyNajczęstsze pytania
Czy mogę zmienić wysokość raty w trakcie spłaty?
Zależy od umowy. Możesz zwykle spłacić część kapitału wcześniej lub negocjować aneks, ale warunki ustala kredytodawca.
Czy wydłużenie okresu obniża ratę?
Tak, ale zwiększa całkowity koszt odsetek.
Źródła i podstawa prawna
Pamiętaj: kredyt i pożyczka to zobowiązanie wraz z kosztami. Nieterminowa spłata grozi dodatkowymi opłatami, wpisem do rejestrów dłużników i windykacją. Weź finansowanie tylko wtedy, gdy masz pewność, że je spłacisz, i zawsze porównuj RRSO oraz całkowity koszt.