RRSO – co to jest i jak je liczyć (przykład)
W skrócie: RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) pokazuje łączny roczny koszt kredytu: odsetki, prowizje i inne opłaty. Dzięki niej porównasz oferty o różnej prowizji i okresie. Patrz jednak także na całkowitą kwotę do zapłaty.
Reklama i przejrzystość. Na tej stronie są linki partnerskie – jeśli po kliknięciu zawrzesz umowę, możemy otrzymać wynagrodzenie od partnera, co nie zwiększa Twojego kosztu. Oferty wybieramy według opisanych zasad, a kolejność nie jest rankingiem jakości. Więcej informacji.
Co to jest RRSO
RRSO to wskaźnik określający całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta w skali roku, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu. Obejmuje nie tylko odsetki, ale też prowizje, opłaty i inne koszty, o ile są znane kredytodawcy i wiążą się z umową. Sposób obliczania wynika z ustawy o kredycie konsumenckim.
Co wchodzi do RRSO
- odsetki,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- opłaty administracyjne i inne koszty wymagane do zawarcia umowy,
- koszt obowiązkowego ubezpieczenia, jeśli jest warunkiem uzyskania kredytu.
Do RRSO nie wchodzą m.in. opłaty za niewykonanie zobowiązań (np. odsetki za opóźnienie) i koszty, które ponosisz niezależnie od umowy.
Dlaczego RRSO jest lepsze niż samo oprocentowanie
Dwie oferty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć różne RRSO, gdy jedna ma wysoką prowizję. RRSO uwzględnia też moment płatności kosztów – opłata pobrana na początku „kosztuje” więcej niż rozłożona w czasie.
Przykład
Pożyczka 10 000 zł na 12 miesięcy z oprocentowaniem 10% i prowizją 5% (500 zł) będzie miała znacznie wyższe RRSO niż oprocentowanie nominalne, bo prowizja podnosi koszt. Samodzielnie sprawdzisz to w naszym kalkulatorze kredytu.
Pułapki przy porównywaniu
- Krótki okres: RRSO krótkich pożyczek bywa bardzo wysokie, mimo że kwota kosztów jest niewielka. Porównuj je razem z całkowitym kosztem w złotych.
- Promocje: „0% RRSO” dotyczy zwykle tylko określonych warunków (pierwsza pożyczka, termin spłaty).
- Zmienne oprocentowanie: RRSO jest wyliczane przy założeniu stałych warunków, więc może się zmienić.
Przykład reprezentatywny
Instytucje muszą podawać przykład reprezentatywny – typowy zestaw parametrów (kwota, okres, koszt, RRSO). Dotyczy co najmniej 51% umów, więc Twoja oferta może się różnić.
Sprawdź aktualne oferty partnerów
Reklama
Pożyczka ratalnaMiniratka
- Pierwsza pożyczka do 150 000 zł
- Spłata w ratach, także na dłuższe okresy
- Wniosek online
Przykład reprezentatywny partnera: RRSO 11,61%, całkowita kwota kredytu 10 000 zł, do zapłaty 11 791,18 zł, oprocentowanie stałe 3,99%, koszt 1 791,18 zł (prowizja 1 087,35 zł, odsetki 695,73 zł), 36 miesięcy, rata ok. 332,23 zł. Udzielenie zależy od oceny zdolności kredytowej.
Przejdź do ofertyReklama
Pożyczka ratalnaHopRata
- Pierwsza pożyczka: 1 000–20 000 zł (kolejna do 30 000 zł)
- Okres spłaty: 3–12 miesięcy, spłata ratalna
- Wypłata na konto zwykle do 1 godziny (zależnie od weryfikacji)
Przykład reprezentatywny partnera: RRSO 132,89%, pożyczka 5 000 zł na 91 dni, całkowity koszt 744,76 zł (prowizja 624,03 zł + odsetki 120,73 zł), do zapłaty 5 744,76 zł. Stan na 10.09.2026 r.
Przejdź do ofertyReklama
Pośrednik pożyczkowyYouKredyt
- Bezpłatne połączenie z pożyczkodawcami z całej Polski
- Kwota: 100–150 000 zł, okres: 1–120 miesięcy
- Wymogi: 18+ lat, dowód osobisty, konto bankowe
Przykład reprezentatywny partnera: RRSO 11,61%, całkowita kwota kredytu 10 000 zł (bez kredytowanych kosztów). Pełne warunki i koszty zależą od wybranej oferty.
Przejdź do ofertyNajczęstsze pytania
Czy niskie RRSO zawsze oznacza najtańszy kredyt?
Zwykle tak przy tej samej kwocie i okresie. Gdy okresy się różnią, porównuj też całkowitą kwotę do zapłaty.
Czy RRSO może być wyższe niż 100%?
Tak, szczególnie przy krótkich pożyczkach z prowizją. Pamiętaj o ustawowych limitach kosztów – zobacz artykuł o kosztach pozaodsetkowych.
Czy odsetki za opóźnienie są w RRSO?
Nie, są kosztem niewykonania zobowiązania i nie wchodzą do RRSO.
Źródła i podstawa prawna
- Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (ISAP)
- Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK)
- Rzecznik Finansowy
Pamiętaj: kredyt i pożyczka to zobowiązanie wraz z kosztami. Nieterminowa spłata grozi dodatkowymi opłatami, wpisem do rejestrów dłużników i windykacją. Weź finansowanie tylko wtedy, gdy masz pewność, że je spłacisz, i zawsze porównuj RRSO oraz całkowity koszt.